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韦博英语系统性“塌方”消费贷还需关在“笼子里”

2019-12-02 17:16:11 丁城资讯

温/潘和林

据媒体报道,国庆前后,北京、上海、成都、太原、杭州、苏州等地的许多分店以装修和大楼关闭的名义停课。假期过后,人们直接去了大楼,许多员工离开了。院校学生的学费大多在3万元至4万元之间,有的甚至超过15万元。韦伯英语课程的卖方违反了合同,课程无法继续。当然,学生们要求退还学费,但是收学费的人已经空了。据媒体不完全计算,估计韦伯英语目前欠款超过1亿元。

那些通过消费贷款支付学费的学生可以被描述为“哑巴吃黄连,但他们说不出有多苦。”

这些学生中的大多数都有出国的梦想,但很难立即支付高额培训费。因此,在韦伯英语和金融机构的鼓励下,他们在购买课程时签了两份合同。一个是与韦伯英语的服务合同,另一个是与金融机构的消费者贷款合同。许多学生签署合同是因为他们信任韦伯英语,并且对相关知识知之甚少。他们没有仔细检查合同的细节,最终陷入进退两难的境地:没有课要上,只能借钱。

基于培训的消费者贷款表面上避开了监管的核心条款,但实际上它们仍然是“边缘的”。

参照浙江银行和保险监督管理局《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》,明确了六条业务合规底线,包括无明确用途不发放消费贷款。从表面上看,以培训为基础的消费贷款目的明确,申请人大多收入稳定,都符合要求。然而,在韦伯英语案例中,韦伯英语机构与消费者贷款机构之间的隐性合作实际上已经构成了对贷款机构的隐性信函增加,这是明令禁止的,但这种隐性方式并没有被相关部门所注意到。

同时,一个重要原因是相关消费信贷机构没有做好调整工作。

消费者贷款机构将调查重点放在申请人的资格上,而忽略了资金的最终目的地韦伯英语。消费贷款机构没有认真调查韦伯英语的财务状况和业务前景,渴望与韦伯英语形成隐性合作关系,向学生销售消费贷款产品,一次性将全部资金交付给韦伯英语。如果消费贷款机构能够更好地了解韦伯英语并理解其业务风险,他们肯定不会冒这样的风险,也不会急着全额支付学费。此时,较为平静的浦东发展银行就是一个很好的例子。它进行了一定的风险调查,没有一次付清全部款项。相反,它是按月支付的。韦伯英语爆炸后,它迅速冻结了贷款账单,这不仅拯救了自己,也保护了消费者。

因此,对消费贷款的监管不能完全由相关部门承担,相关金融机构应该承担更多的责任。

只有当相关金融机构成为利益相关者时,当消费贷款风险的积累将直接影响到它们的系统安全时,它们才会有更大的动力去检查消费贷款资金的流向,并找到类似韦伯英语背后的“暗礁”的东西。相关部门可以制定一些明确的规章制度,规定一旦组织流失,消费者就无法得到他们应得的服务,他们的贷款将在一定程度上减少或免除,这样消费者信贷机构和消费者将分担损失。因此,我们促请消费信贷机构适当监察基金使用者的财务状况,以避免风险,或参考SPDB每月支付贷款的做法。一旦风险暴露,他们可以及时停止损失并冻结账单。

综上所述,我认为这种韦伯英语系统“滑坡”的后果不应该完全由消费者承担,金融机构也不应该“望洋兴叹”,还应该承担应有的责任。消费信贷的“纵容”使其实现了残酷的增长,并积累了大量风险。韦伯英语只是冰山一角。平静的海底没有多少隐藏的岩石。因此,相关部门和消费信贷机构需要共同努力,与消费者形成利益共同体,把消费信贷关在“笼子”里,促进其健康发展,从积极的方面满足市场的消费需求。(作者是盘古智库的高级研究员和应用经济学博士后研究员)

(编辑:赵狄芳,校对:翟军)

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